区块链如何应用在医疗互助？自动核保、智能理赔是两大方向

近期比特币交易价格不断创下新高，其玩家已不仅仅是早期的极客，越来越多的产业创业者正在进入这一市场。

而比特币背后的区块链技术，孕育着更大的金融变革。可以说，区块链或将是金融AI的未来，在提供自动机器保障医疗互助、保险这一领域，有巨大发展空间。

国内的医疗互助和保险从业者们，已经将区块链落地，医疗互助平台众托帮基于区块链开发公益产品“心链”，用户的捐助金额、资金流向等信息公开透明，同时利用区块链实现自动核保和智能理赔；斑马社和布比区块链合作，从技术层面上杜绝系统组织者作弊的可能；同心互助基于比特币区块链，为产品进行增信。

一些医疗互助从业者正在利用区块链技术，解决两个棘手的行业问题：一是确保理赔信息的真实性，二是提高出险理赔的效率。

医疗互助是利用较低门槛解决大病医疗费问题，具体方法是：参与者之间经济互助、风险共担，比如用户交费成为医疗互助平台会员，在观察期后，用户如果患病，可根据具体病情获得医疗费的补贴，经过案例公示、第三方机构调查等步骤，补贴金额最高达到30万。经过测算，在互助平台，一般用户一年的费用在60-90元。

在国外，互助保险很早就出现了，一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，预交风险损失补偿分摊金，一般是针对重大疾病。这种互助保险可根据群体需求量身定做，费用比几大知名保险公司的大病险低廉很多，购买方便。

医疗互助跟保险的不同点在于，每个会员完全参与在其中，大家关心互助团体中每一个人的一举一动，包括谁生病了、谁需要理赔、钱什么时候到账等问题，这需要平台拥有足够的自证性。

医疗互助平台需要按照规则理赔，用户的确诊时间是否在观察期内，这一问题可以利用区块链技术进行自证。

传统的保险理赔，有人为的因素在其中，比如在核保的过程里，最终还是由人来做调查、判断、出报告。同时，出险理赔需要时间，用户往往很难第一时间获得险金。在互助领域，区块链技术可以保证信息的准确性，用户的信息一旦存储在区块链系统里，任何人都无法修改信息。

“我们做医疗互助这几年，积累了800多万用户，互助的参与者越来越多，涉及金额越来越大，我们已经落地了区块链应用，渐渐发现区块链还有更大的价值，能实现一个自动的机器医疗互助保障系统，从申请互助到获得互助，一切都可以通过人工智能来实现，整个流程可以压缩到即时赔付，这是金融AI的发展方向。”众托帮CTO虞家男告诉华尔街见闻。

区块链的自证功能，可以追溯到几年前，在国外，一些极客，在每一笔比特币交易的后面附加一些信息。

“在这一笔交易的后面，你可以附加上一张图片的哈希值，对图片进行算法的运算之后的一个记录。如果修改图片，这个记录就会变，我们可以用这种方式来完成自证，在平台上，每一个互助凭证包含用户本身的身份信息，以及加入计划的时间，等关键要素。我们把这些信息放到区块链上。”虞家男说。

所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督。此外，跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机。

关于区块链的更多应用，从业者们还在探索。

在水滴互助创始人沈鹏看来，区块链技术可以让互助池更丰富：我们会一边发展用户，一边使用场景化大数据和区块链技术把互助池做到更加细分，场景越细分，意味着验证成本会越来越低。

互助池是指平台里的参与人们，以及大家汇聚的金额，互助池越细分，互助平台的产品更丰富，参与者承担的风险也更明确。

另一个医疗互助平台斑马社，业务模式是B2B2C，在更多的平台选择C端客户的同时，斑马社和B端企业打交道，利用区块链技术，实时写入动态数据，数据具有不可篡改性，且篡改后会留下痕迹；同时结合人工智能技术，和客户进行智能沟通，把客户的需求进行整理和筛选。斑马社利用大数据，调整保险需要更新的数据模型和维度。

这些医疗互助平台还在不断探索。华尔街见闻发现，区块链主要从这3个方面对互助平台进行创新：

首先是分布式账本，交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，每一个节点都记录着完整的账目，由此监督交易合法性，不同于传统的中心化记账，区块链的任何节点都无法单独记录账目，这保证了数据的真实性和安全性。

其次是共识机制，所有记账节点之间需要达成共识，去认定记录的有效性，这可以有效防止篡改。在医疗互助中，区块链可以帮助排除人为的因素，所有参与者的信息无法篡改，实时同步，帮助平台提升风险管理。

还有一个重要的技术特点，是智能合约，基于这些可信的不可篡改的数据，自动化地执行一些预定好的规则和条款，在信息真实可信的情况下，平台将会进行自动化理赔。因为不需要人工大量的调查、大量的参与，所有的规则通过系统、通过智能合约来实现，这将大大提升整个医疗互助保障系统的效率。

虞家男说，众托帮会员预存的互助资金全程由第三方托管、商业银行监管，未来区块链技术可以更高效地使用这些资金，未来随着不同平台数据的逐渐打通，根据重复投保、历史理赔等信息，区块链可以帮助平台在早期发现高风险用户。

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