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作者|杨泳洁   编辑|罗丽娟

2018年,互联网金融行业爆发了有史以来历时最长、时间最久的一次P2P雷潮,一时间众人谈P2P色变。

从今年4月份开始,铜板街创始人、董事长何俊就一再对外强调,“我们不是P2P”,铜板街要做的是互联网金融产品的“天猫超市”。随着市场需求的转变,何俊也审时度势及时调整策略,收缩网贷产品比重,加大了银行、证券、保险产品投入。他表示,客户的需求正在由“注重收益”向“注重安全”倾斜。

对于今年P2P行业“暴雷”原因,何俊在接受全天候科技专访时提到,除了2018年的宏观经济形势和政策因素,行业自身也存在诸多问题,包括自身综合能力不强,科技实力受限,以及一些平台本身存在打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等目的。

何俊认为,今年互金行业的上市潮中,上市的公司均涉及贷款业务,并非真正意义的财富管理公司。做财富管理,对品牌的要求更高,公司发展需要更稳健,目前这类公司也基本处于发展初期。一直将自身定位为“财富管理平台”,铜板街表示,未来上市更希望是建立在客户对我们有更多信任感的基础上,水到渠成,顺其自然。

发展六年,目前铜板街拥有超1255万注册客户;旗下APP累计交易额已突破2600亿元。“这2600亿都安全退出了,没少一分钱。”何俊表示,即使最后备案未通过,铜板街也可以为金融机构提供科技服务,中国的互联网金融不只有P2P。”

以下是对话内容,经全天候科技整理。

全天候科技:当初选择创业做互联网金融的原因是什么?

何俊:这个选择和我个人的从业经历有关。在支付宝工作期间,我曾深度参与小额贷款、支付牌照申请、支付宝风控系统等互联网金融的创新项目;2010年,加入上海通联支付,开始接触在线基金交易和支付,也研究过银行理财产品。应该说,这十年时间,让我对互联网支付、贷款、理财,也即互联网“存贷汇”都有了经历和研究。

我发现,中国老百姓有约60万亿的钱没地方去。若放银行储蓄,仅有非常低的利息;用作投资,当时渠道非常有限且具一定门槛。中国有那么多人的资金没有人服务,怎么办?一想到这个事,就整夜兴奋得睡不着。于是,开始创业。

2013年6月11号我们上线第一个APP就是类余额宝的产品,刚上线两天,余额宝就出来了。

正面打不过,我们只能走差异化路线,找了很多其他的金融产品,包括保险公司的万能险、保理产品、网贷产品等定期产品,收益比余额宝高。我想做一个理财天猫,上面的产品品类必然要丰富一些,因为余额宝就仅是货币基金。

同时我们抓住了移动互联网的红利,在大家还在做PC端的时候,我们选择直接进入移动端,因此低成本收获了一批高净值的80后、90后用户。随后,重点以老用户拉新用户,铜板街逐渐实现了流量增长。

全天候科技:铜板街如何与各类金融机构合作,坏账由谁买单?

何俊:金融机构自己有信贷需求,希望寻找合适的资产放贷,而他们自己在流量和风控方面需要有人协助,我们提供给他们的是SaaS服务,包括了资产流量、风险识别、资金清算等等。这些金融机构看中的是,我们的技术更成熟。

坏账基本上由第三方担保公司和保险公司来“兜底”,我们只是做科技服务和流量导入。

全天候科技:铜板街的盈利模式是什么?

何俊:我们同时向C端和B端收费。市面上向C端收费的智能投顾企业很少,但只有向客户收费,才能更中立地为其服务。如果只向卖方收费,就容易形成谁给我钱多,我就卖谁的局面,因此C端我们收1%的智能资产服务费。

向B端我们主要收取风险识别费,没有固定费率,成本高收费高,成本低收费低。比如车贷产品,风险识别费较低,而小额消费金融风险识别费较高。

金融机构需要一个中间方,帮助它管好资产公司的各类金融资产,并且安全退出。相比在细分领域给银行提供风控服务的公司,我们可以满足银行的多样化需求,提高彼此效率,且中介角色可保持独立性,可更中立地看待风险。

全天候科技:2018年是强监管年,铜板街受到了哪些影响,如何应对?

何俊:首先,我们认为强监管是正确的。因为这是一个特殊行业,与金融紧密相关。互金行业今年集中出清了一批问题平台,对投资者的信心有一定程度的影响,行业中的企业很难不受到影响,我们也不例外。但这种影响,程度有轻有重,持续的时间有长有短,对我们来说,影响较轻,持续时间不算长。

为了活下来,我们做了多方面的努力,首先,检查我们的资产质量是否发生变化,如果发生了变化,赶紧采取措施,增加“安全垫”;其次,增强员工信心,不能因为行业维艰对士气产生太大影响;第三,积极地正面回应投资者的担心,通过做开放日活动、高管面对面直播,向客户代表介绍铜板街的创业初心、商业模式和战略,让他们对我和我的团队有更直观、更感性的认知。

在这样的特殊时期,谈什么都不如展现出最真实的自己,幸运的是,我们活下来了,并已在九月份就恢复到了五六月时的状态。

全天候科技:对于今年的P2P雷潮,你认为背后的原因是什么?

何俊:除开2018年的宏观经济形势和政策因素,从行业自身来看有如下几点:

首先,金融科技公司的实际上门槛很高,需要具备多元、综合的能力,包括合规前提下持续发展业务的能力、获取牌照的能力、风险控制能力、互联网信息安全能力、清结算账务能力、互联网运营和科技能力、品牌PR能力、团队管理能力、资本能力等,而可以把这些都做到合格水平的团队不会太多。

其次,任何行业,只要跟科技相关,最终会呈现优胜劣汰。金融科技的涵义很宽,包括电子支付、区块链、跨境电商等等。客户、人才、资本和资源,最终会流向顶端公司,这个行业最终剩下的公司数量会在一百家左右。而这些公司会具备较强的科技实力,用科技更好地赋能各种金融机构。

最后,金融是一门“冷冰冰”生意,它需要被赋予价值观。如果企业只顾自己赚钱,对客户、对社会、对实体经济没有好处和价值,在我看来是不对的。

在“2018第二届中国互联网金融论坛”上,中国人民银行副行长潘功胜讲到“部分从业机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失,甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪活动。”我认为监管看得非常清楚,互联网金融企业必须有价值观。

全天候科技:今年以来,投资客户需求是否发生变化,铜板街对应做出了哪些调整?

何俊:我们的客群定位是中产阶级,呈现出五个“有限”:资金相对有限;风险承受能力相对有限;投入的精力、时间、专业度相对有限。表现到投资偏好上就是稳健、稳健再稳健。行业风险事件频发的时候,这一点显得尤为明显。

此前,客户常问的问题是,“你们的利息能不能高一点?”但在今年七八月举办的活动上,客户问的是“能不能再低一点”。说明在收益和安全的比重上,他们越来越注重后者。

之前,铜板街网贷产品的比重是70%,目前有所收缩,也是由于客户对于网贷资产购买的需求降低。此外,我们加大了银行、证券、保险产品的比重。

全天候科技:目前铜板街备案进展如何,若不通过是否有其他打算?

我们已经根据监管部门的要求按时提交了自查报告,会计师事务所、律所等组成的小组也入场完成了检查,对于备案结果我们非常有信心。

另外,网贷不是我们的唯一,现在铜板街更多的业务是网贷以外的业务。因此即便最后备案未通过,我们照样可以为金融机构提供科技服务,中国的互联网金融不只有P2P。

全天候科技:2018年,很多互金企业选择了境外上市,铜板街未来是否有相关计划?

何俊:当前上市的公司基本都涉及贷款,它们与财富管理公司不同。贷款公司因为息差较大,利润较高,爆发力更强;而主打财富管理的互联网公司,到现在还没有一家上市。做财富管理,对品牌的要求会更高,公司发展时间越长,大家也会越信任。因此这类型公司要求发展更稳健,目前也都基本处在发展的前期。我们考虑上市更希望是建立在客户对我们有更多信任感的基础上,水到渠成,顺其自然。

全天候科技:用一句话总结2018年,并展望即将到来的2019年。

何俊:走得稳,走得远,比走得快更重要!