一文看懂蚂蚁微贷业务：营收占比接近40%，花呗借呗用户约5亿人

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8月25日消息，蚂蚁集团向上交所科创板和香港联交所递交了招股申请文件，首次披露了公司核心财务数据，借助招股书外界也第一次了解到蚂蚁集团微贷业务的全貌。

按照招股书的说法，面向个人和小微企业的微贷是蚂蚁集团的主要业务之一，数据显示，2019年的营收为418.85亿元，占总营收的比例为34.7%。而在2020年的1-6月，该业务营收占总营收的比例接近40%。

微贷业务是蚂蚁首创无担保纯信用贷款，包括面对个人的花呗、借呗和面向小微企业的网商贷。

借助支付宝APP超过10亿用户和超过8,000万商家，“截止到6月30日，按平台促成的贷款余额规模计，蚂蚁是中国最大的线上消费信贷和小微经营者信贷科技服务商。”

数据显示在截至到6月30日的12个月内，蚂蚁集团促成的贷款余额达到2.1万亿元，其中消费信贷17320亿，小微企业经营信贷4217亿。

而在2018年和2019年，微贷业务的信贷余额分别约为1万亿和2万亿。

在花呗借呗业务上，蚂蚁集团服务用户约5亿人，而网商银行服务超2000万小微企业。招股书还提到了今年疫情期间，网商银行和约100家银行联手，给小微企业发放“无接触贷款”。

而这些个人和小微企业在过去大多没有享受到金融服务，早前披露的数据显示，花呗用户中，70%的用户原先没有信用卡，而网商银行服务的小微企业中，80%不是传统银行的客户。原先银行不愿意服务、不能服务的草根人群，也开始能够获得金融服务。

服务这些用户并非依靠蚂蚁集团的单打独斗，招股书显示蚂蚁集团与约100家银行业合作伙伴合作，工农中建邮储五大行都已经和蚂蚁签订了战略合作协议

这样的协同作战，也确实提高了国内的金融服务获得率。另一方面也降低了被服务者的成本，蚂蚁集团表示，花呗有40天的免息期，而借呗和小微经营者贷款都以随借随还为基本模式以尽量减少用户的使用成本。蚂蚁集团表示大部分小微经营者的贷款日利率为0.03%左右或以下，部分可低至0.01%。

在逾期率方面，个人消费信贷和小微企业消费信贷都保持在较低的水平。

以余额余额逾期率来计算，截至2017年12月31日、2018年12月31日及2019年12月31日，个人消费信贷的30天和90天逾期率均保持在2%以下，如果以历史批次逾期率来看，2017年、2018年及2019年的历史批次M1+逾期率均小于0.5%。

而小微企业的逾期率同样也比较低，截至2017年12月31日、2018年12月31日及2019年12月31日，小微企业的余额逾期率也不超过3%，如果以历史批次逾期率来看，2017年、2018年及2019年的历史批次M1+逾期率均小于0.7%。